40대 퇴직연금 투자 - 미국주식 마르지 않는 평생연금 만들기

직장인에게 노후 대비 첫 번째는 퇴직연금입니다.

퇴직연금은 회사에서 세전 월급액 / 12를 매달 퇴직연금 계좌로 입금해 줍니다. (DC 기준)

즉, 1년에 1달치의 월급이 적립됩니다.

10년이면 1년치 연봉이네요.

 

마르지 않는 퇴직연금 구성하기

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20~30년 직장생활을 한다면, 2~3년 치의 연봉이 적립됩니다. 

월급이 매년 오르기 때문에 단순히 2~3년 치의 연봉은 아니겠지만, 간단히 생각할 때 그렇게 될 것입니다.

 

2~3년 치의 연봉만으로 노후 대비는 불가능에 가까울 것이지만, 노후에 여러 개의 수입처 중의 하나로 생각하면 든든한 수입처가 될 수 있을 것입니다.

 

생애 평균 연봉이 6000만원이고, 25년 간 직장생활을 했다고 가정하겠습니다.

퇴직연금 총 적립액은 1.5억입니다.

작으면 작고 크다면 큰 금액입니다.

25년 간 퇴직연금 투자해서 100%의 수익을 얻었다고 가정하겠습니다. (25년 간 100% 수익률은 높은 수익률이 아닙니다. 단순 수익률 4%/연입니다.)

25년 간 원금의 2배 수익률을 얻어 55세에 퇴직연금 평가금이 3억이 되었습니다. 

55세가 되면 퇴직연금을 연금으로 개시할 수 있습니다.

 

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현재 세법으로 연 1500만 원까지 연금소득세 5.5%를 납부하면서 수령할 수 있습니다.

그리고, 매년 1500만 원씩 수령하면 20년 후에 연금이 고갈되네요.

 

55세 ~ 75세까지 20년 간 연금 수령하고 다 써버리면 76세부터는 어떻게 해야 할지 걱정이 되지요?

 

위 계산 방식은 단순 계산이고,  3억의 평가금을 가만히 두었을 때입니다.

실제는 그렇지 않고 3억의 평가금은 계속 투자되어서 수익을 내고 있을 것입니다.

 

 

퇴직연금 계좌를 마르지 않는 샘물로 만드는 방법은 간단합니다.

3억의 평가금을 투자하여 연 5%의 수익을 얻는다면 매년 1500만 원을 연금으로 인출해도 평가금은 3억 그대로입니다. 

 

지금 3억의 퇴직연금을 연금개시한다면 저라면 아래와 같이 구성할 것입니다.

 

투자 항목	원금	예상수익율	수익 (연)	비고
예금	1억	3.9%	390만원	저축은행 예금
S&P500 ETF	1억	8%	800만원	TIGER 미국S&P500
나스닥100 ETF	0.5억	10%	500만원	TIGER 미국나스닥100
다우존스 ETF	0.5억	6%	300만원	ACE 미국배당다우존스
Total	3억	6.6%	1990만원

 

연 6.6%의 수익률로 구성하였습니다.

매년 굴곡은 있지만 S&P500, 나스닥100, 다우존스 ETF의 수익률은 위 표에서 적용한 수익률보다 높은 성적을 내고 있습니다.  최근 10년 평균은 10%가 넘습니다. 

 

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수익률을 더 높이고 싶으면 다우존스 보다 나스닥100, S&P500의 비율을 높이고, 조금 더 안전하게 운용하고 싶으면 나스닥100, S&P500의 비율보다 예금, 다우존스 ETF 비율을 높이며 조절을 하면 될 것입니다.

 

1년에 한 번 정도 비율 리밸런싱하면서 운용한다면 평생 마르지 않는 연금 샘물을 만들 수 있을 것입니다.

 

더 욕심을 낸다면, 반도체나 전기차 섹터 ETF, 인도 시장 ETF 등에 투자 할 수 있겠지만, 저는 특정 산업에 투자하는 섹터 투자에 대해서는 제가 그 산업에 대한 안목이 뛰어나지 못함을 알기에 특정 섹터에 투자하는 ETF에는 욕심을 내지 않고 있습니다.

 

그리고, 인도, 베트남 같은 성장이 기대되는 국가의 지수에 투자하는 것도 전망의 불투명으로 인해 투자 욕심을 내지 않습니다.

 

 

잃으면 안 되는 돈이기 때문에 시장 지수 꼭지에 매수를 하더라도 시간을 조금 기다리면 회복이 가능한 미국 시장 전체에 투자하는 것입니다. 수십년 간 검증된 시장에 투자하는 것입니다.

 

 

매우 쉬운 방법일 수도 있지만, 시장이 하락할 때는 누구나 겁이 나게 마련입니다. 

그런데, 그런 때 손절하는 것보다는 기다리는 것이 결국 가장 좋은 선택이었던 것을 경험으로 여러 번 겪어보니 가만히 두는 것이 가장 좋은 성적이었던 것 같습니다.  (미국 시장 한정)

 

내가 손절하는 그 순간이 시장 바닥이었습니다.

 

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퇴직연금 연금 개시, 연금한도, 운용 ETF 매도 여부

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